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So bekommen Sie ein passendes Angebot

Sollten Sie als Kunde für eine Bank in Frage kommen, aber noch keinen Vertrag zugesandt bekommen haben, kann es daran liegen, dass für Sie mehrere Angebote zur Verfügung stehen, die Ihrem Kreditwunsch entsprechen oder von Ihrem ursprünglichen Wunsch abweichen. Diese Angebote unterscheiden sich in der Regel hinsichtlich der Laufzeit, der monatlichen Rate, dem Zinssatz oder Anfragesumme.

Das Angebot kann auch mit einer Checkliste – oder auch Laufzettel - verbunden sein. Auf dieser Liste steht drauf, welche Formulare und Nachweise noch benötigt werden, um Ihren Kreditantrag zu bearbeiten.

Prüfen Sie in jedem Fall das Angebot. Sie müssen dem Angebot nicht zustimmen, wenn es nicht auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Es sind im Regelfall keinerlei Kosten für Sie fällig, solange Sie nicht dem Angebot zustimmen und einen rechtsverbindlichen Vertrag unterzeichnen.

Seien Sie bei der Prüfung des Angebotes besonders Aufmerksam! Prüfen Sie den Absender des Angebotes. So sollte dieser einen Firmensitz oder eine Niederlassung in Deutschland haben. Außerdem ist es empfehlenswert, wenn ein Ansprechpartner genannt wird – inklusive Kontaktadresse.

Bei sogenannten Schweizerkrediten kann es passieren, dass beide Punkte nicht vorliegen. Hier sollten Sie ganz genau lesen, in welcher Form ein Angebot vorliegt. Nicht alle Schweizerkredite sind Kredit in unserem Verständnis. Manchmal handelt es sich hierbei auch um kostenpflichtige Finanzsanierungen.

Ihre Handlungsoptionen bei einer möglichen Ablehnung

Nur weniges ist so unangenehm wie eine Ablehnung des Finanzierungswunsches zu erhalten. Hierfür gibt es wichtige Gründe, die Sie im Ablehnungsfall prüfen können:

Bonität

Ablehnungsgrund Nr. 1 ist ein negativer Schufa-/ Bonitätswert. Bereits bei einem Zahlungsausfall, z.B. durch eine nicht-bezahlte Rechnung mit drei Mahnungen oder eine ausgefallene Kreditrate ist das Risiko um ein vielfaches größer, dass auch zukünftig bei Ihnen ein Zahlungsausfall eintritt.

Laufende Kredite

Viele Kunden müssen, um Ihre Kredit zu tilgen, weitere Kredite aufnehmen. Aber nicht jede Bank traut dem Kreditnehmer eine weitere Belastung zu. Daher lehnen diese Banken den Kunden ab – oder bieten im Anschluss angepasste Konditionen und einen neuen Anschlussvertrag zu.

Zu geringes Einkommen

Ein Kredit ist ein sensibler Einschnitt in Ihre monatlichen Finanzen. Denn mit dem kurzfristigen Geldzuwachs ist ein stetiger Geldabgang in Form der monatlichen Rate zu kompensieren. Diese Rate beträgt in der Regel mindestens 1% der aufgenommenen Kreditsumme und muss so hoch sein, dass Sie Ihre Lebenskosten wie Miete, Strom und Nahrung noch bezahlen können. Da in Deutschland das Prinzip des Existenzminimums gilt, sollte die Summe Ihrer Abzüge niemals größer sein, als Ihr Existenzminimum. Wenn Ihre Wunschrate oder Mindestrate zu hoch ist, kann der Kredit nicht gewährt werden.

Beschäftigungsverhältnis

Auch wenn man es kaum glauben mag: Solvente Kreditnehmer, wie Beamte erhalten sehr selten einen normalen Online-Ratenkredit. Das liegt daran, dass für Beamte in der Regele spezielle Kredite mit besonders guten Konditionen von der Hausbank bereitgestellt werden. Selbstständige und Freiberufler, Angestellte in Probezeit aber auch Studenten haben die schlechtesten Karten: Ihr Einkommen unterliegt keiner regelmäßigen oder nur einer befristeten Zahlung, so dass ein Ausfallrisiko zu hoch ist. Rentner können kreditwürdig sein, wenn Sie nicht älter als 65 sind und eine ausreichend hohe Rente beziehen. Für Angestellte gilt als Bedingung, dass Sie mindestens 11 Monate in Ihrem Job sein müssen.

Wohnsitz außerhalb Deutschlands

Aufgrund der anschließenden Erreichbarkeit des Kreditnehmers und der Zahlungsabwicklung kann es vorkommen, dass deutsche Staatsbürger, die außerhalb Deutschlands Ihren festen Wohnsitz haben, keinen Kredit erhalten.

Alter

Personen ab 63 Jahren stellen ein erhöhtes Ausfallrisiko bei der Kreditrückzahlung dar. Ihnen wird daher oftmals ein Kredit verwehrt.

Nicht-deutscher Staatsangehöriger

Ebenso kann es vorkommen, dass Einwohner in Deutschland keinen Kredit erhalten, weil Sie eine andere nicht-deutsche oder nicht-europäische Staatsbürgerschaft besitzen. Oftmals hängt das zusammen mit der Aufenthaltsdauer in Deutschland und dem Aufenthaltstitel (z.B. Visum, Daueraufenthalt oder Duldung, u.a.).

Nicht-Erreichbarkeit / unvollständige Angaben

Eine ungültige Wohnanschrift, vertauschte Postleitzahlen oder eine fehlerhafte E-Mail-Adresse können dafür sorgen, dass Ihre Post nicht zu Ihnen zugestellt wird. Viele der Kreditgeber führen daher Plausibilitätsprüfungen Ihrer Adressdaten durch. Führen diese zu unkorrigierbaren Fehlern, werden Sie aus der Kartei gestrichen.

Was kann ich dagegen tun?

Unser erster Tipp lautet: Suchen Sie sich einen Mitantragsteller! Ein Mitantragssteller kann in mehreren Funktionen für Sie eintreten: er kann als Bürge eine Garantie für Sie darstellen, dass der Bürge die Ratenzahlung übernimmt, im Falle, dass Sie selber in Zahlungsschwierigkeiten kommen. Er kann statt in der bürgenden Funktion auch als Mitantragssteller auftreten, d.h. der Kreditvertrag und die Rückzahlung wird Was kann ich dagegen tun? für Sie beide in gleichen Teilen berechnet. Damit wird auch das Einkommen des Bürgens eingerechnet. Das ermöglicht höhere Kreditsummen und bessere Zinskonditionen. Der Bürge kann auch als alleiniger Kreditnehmer für Sie einspringen. In diesem Fall wird der Vertrag nur zwischen dem Bürgen, der somit Erstantragsteller wird, und der Bank erstellt. Was mit dem Geld dann in der Folge geschieht, überlassen die Banken dann dem Antragssteller.

Wenn ein Mitantragssteller keine Option für Sie ist, sollten Sie über eine Restschuld-/ Ratenausfallschutzversicherung nachdenken. Dieser Versicherungstyp hat zwar eine relativ hohe monatliche Police (ca. 30 Euro), sichert aber auch viele der Ausfallrisiken, wie Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit ab. Manche Banken bieten diese Versicherung auch direkt mit an oder setzen diese sogar zwingend voraus.

Als ebenso wertvolle, anrechenbare Versicherung schätzen die Banken eine Lebensversicherung. Diese ist wesentlich günstiger (ca. 10 Euro) und ist für die Bank ebenfalls eine ausreichend große Sicherheit, so dass eine Kreditgewährung wahrscheinlicher wird.