Auch wenn es wünschenswert wäre, gibt es nicht den einen Kredit, der für jeden Menschen gleichermaßen funktioniert. Ein Kredit hat immer einige spezielle Fragen im Gepäck: Wie hoch soll der Kredit sein, wie lange wird der Kredit benötigt und wieviel kann vom Kredit monatlich zurückgezahlt werden?
Diese Fragen, die sich auch der Kunde stellen sollte, wird überwiegend mittels des
Zinssatzes beantwortet. Der Zinssatz ist dabei sehr individuell. Dieser berücksichtigt nicht nur die aktuelle Finanzmarktsituation, also die Frage, was das generelle Ausleihen von Geld kostet („Leitzins“), sondern es berücksichtigt auch das Ausfallrisiko, die Bearbeitungsgebühren und passt sich der Laufzeit des Kredits an.
Um zu verstehen, wie man bessere Zinskonditionen erhält, sollte man zunächst den Kundenwunsch betrachten. Kreditwünsche reichen von einer kleinen Summe („Minikredit“) bis hin zu hohen sechsstelligen Summen, denen
verschiedene Gründe vorstehen. Anhand der Gründe lassen sich verschiedene Finanzierungsformen darstellen, die dem Verwendungszweck entgegenkommen – z.B. kann ein Kleinkredit sinnvoll sein bei kleinen, einmaligen Anschaffungen, wie z.B. einem teuren Haushaltgerät.
Großkredite machen z.B. Sinn bei einem Auto oder einer Immobilie. Hier ist grundsätzlich bei seriösen Kreditangeboten der Zinssatz niedriger als beispielsweise bei einem herkömmlichen Konsumentenkredit, da das Interesse der Bank darin besteht, möglichst lange den Vertrag mit den Kunden aufrecht zu erhalten, denn in der Regel erhalten Banken für jedes Jahr Laufzeit eigene Gebühren.
Einige Banken und Kreditvermittler arbeiten nicht mit Verwendungszwecken. Hier spielt das „warum“ keine Rolle – man spricht dann auch vom
„freien Verwendungszweck“. Diese Finanzierungsart wägt meist anhand der grundsätzlich höheren Zinsen das Investitionsrisiko ab.
Wenn Sie verschiedene Kreditangebote erhalten, werden Sie außerdem feststellen, dass Ihr Einkommen zentralen Einfluss auf den Zinssatz und Ihre Kreditwürdigkeit nimmt. Es muss jedoch bedacht werden, dass ein hohes Einkommen allein keine Rolle spielt. Sofern Sie bereits z.B. laufende Verpflichtungen haben, wie z.B. andere Kreditraten, aber auch z.B. Unterhaltszahlungen, beeinflusst das Ihre Haushaltsrechnung , d.h. wieviel Geld Ihres Einkommens Sie nach Zahlung aller Pflichtzahlungen noch wirklich übrig haben.
